信用報告客觀記錄個人信用歷史，目前主要有三種查詢方式
“前段時間因為要申請房貸，我想查看一下自己的信用記錄，于是就登錄了央行征信中心的網站，下載了信用報告。”在北京一家事業單位工作的王昊說，這是他第一次看到自己的信用記錄。“個人信用報告內容挺豐富的，包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄、查詢記錄等，整體看下來，我的信用報告沒有顯示還款逾期等問題，這樣我就放心了。”
目前，中國人民銀行征信中心運行和維護的征信系統已成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統，基本上在全國范圍內為每一個有信用活動的企業和個人都按照統一的格式標準建立了“信用檔案”。截至去年底，征信系統已收錄10．2億自然人、2834．1萬戶企業和其他組織的信息。去年，個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1．1億次，日均查詢量分別為657萬次和29．6萬次。
“信用報告記錄了個人借債還錢、履行合同、遵紀守法等信息，是個人信用歷史的客觀記錄。”黃大智說，對個人來說，信用報告主要用于銀行信貸和信用卡審批，對整個社會來說，信用報告對于防范化解金融風險、維護金融穩定等都具有重要意義。
個人信用報告如此重要，應該如何查詢自己的信用報告？
記者了解到，目前查詢個人信用報告的途徑主要有三種。一是現場查詢，目前全國各類查詢點向公眾提供柜臺、自助終端查詢服務，現場查詢地址可登錄中國人民銀行征信中心網站查看。二是互聯網查詢，公眾登錄互聯網個人信用信息服務平臺，注冊用戶成功后，提交查詢申請的次日可以獲得查詢結果。三是通過獲得授權的全國性商業銀行的手機銀行查詢，記者在工商銀行、建設銀行等銀行的手機銀行ＡＰＰ顯著位置，均找到了個人信用報告的查詢入口。
“個人征信系統大大提升了整個社會的信用意識。”黃大智說，隨著征信系統建設的逐步完善，個人征信體系中的懲戒機制讓失信者、違法者付出代價，失信者的失信成本大大提高。
避免過度負債，養成良好還款習慣，維護良好的信用記錄
公眾應該如何維護良好的信用記錄？
“要維護良好的信用記錄，最重要的是考慮自身實際需求和償還能力申請貸款，量力而行，避免過度負債。還要養成良好的還款習慣，按時足額還款，避免出現逾期，尤其不要產生連續逾期，一旦逾期要立即補足。”黃大智建議，個人應及時查詢信用報告，對自己的信用狀況做到心中有數。在查看時重點關注本人基本信息是否有誤，信用報告中記錄的逾期等信息是否與實際一致，如果發現問題要及時申訴。
在采訪中，不少銀行信貸審批部門的工作人員都表示，對個人信用報告必須悉心呵護。
薛九艷建議，個人信息發生變化后，要聯系業務辦理銀行及時更新預留信息，尤其是聯系方式。每次對外提供信息時，要保證信息的真實性和完整性，確保個人信用報告上展示信息的真實和準確，避免銀行在使用信用報告識別客戶資質和風險時出現偏差。
“個人在辦理貸款或使用信用卡后，要按照協議或合同約定及時還款，珍惜自己的信用記錄。如果因為特殊原因暫時沒有還款能力，要及時聯系業務辦理銀行，妥善協商，爭取調整還款安排，避免形成逾期記錄。”薛九艷說。
一旦有了不良記錄，是否還能消除呢？我國《征信業管理條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。
需要注意的是，“5年保存期限是從不良記錄終止日開始計算的，也就是如果借款人發生了逾期等行為，自還清欠款后，不良記錄還會被保存在個人信用報告中5年，5年過后不良記錄才會被刪除。如果借款人出現了不良記錄，但一直都沒有處理，那么這筆不良記錄將一直在個人信用報告中存在，不管是過5年還是10年，不良信用記錄都不會被刪除。”黃大智說，千萬不要輕信社會上一些打著“信用修復”的旗號、號稱“可以修改不良信用記錄”的公司，違規修改信用記錄屬于違法行為。如果確有欠款，個人要及時還款，不要抱有僥幸心理。（記者 葛孟超 ）
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